Eventi come la pandemia globale e il conflitto tra Russia e Ucraina hanno portato a conseguenze economiche sostanziali per le imprese di molti settori. La diffusa volatilità globale impatta sulle catene di approvvigionamento, sul costo del lavoro e sull’inflazione, creando una situazione difficile per le imprese.

Ciò solleva interrogativi su come comprendere al meglio tali impatti e su come influenzare i programmi assicurativi. Potrebbe essere necessario rivalutare i valori delle assicurazioni per l’interruzione dell’attività (BI) e, potenzialmente, estenderne la durata.

L’assicurazione BI è fondamentale per una strategia completa di gestione del rischio. Sono disponibili diversi tipi di copertura, tra cui quelli per la perdita di profitti e le spese extra sostenute se l’azienda è costretta a sospendere temporaneamente la propria attività a causa di un evento imprevisto.

L’assicurazione BI è strettamente legata all’assicurazione sulle proprietà. La causa tipica di una richiesta di risarcimento è un danno provocato alla proprietà assicurata, come un incendio nei locali dell’assicurato, o un evento atmosferico estremo che danneggi il contenuto assicurato. Le conseguenze di tali eventi sulla BI possono essere devastanti dal punto di vista finanziario e operativo.

I vantaggi dell’assicurazione BI

• Protezione del reddito: L’assicurazione BI può salvaguardare il flusso di reddito di un’azienda durante le interruzioni. Questo è fondamentale per mantenere il flusso di cassa, pagare i dipendenti e rispettare gli obblighi finanziari, anche quando la generazione di reddito è temporaneamente interrotta.
• Portare avanti il business in caso di crisi: Gli eventi imprevisti possono richiedere spese aggiuntive o non pianificate per continuare l’attività e rispettare gli impegni contrattuali. L’acquisto di una copertura per spese extra è in genere un’aggiunta preziosa a una polizza BI.
• Vantaggio competitivo: La copertura BI può aiutare un’azienda a riprendere rapidamente lo svolgimento della propria attività e a soddisfare le richieste dei clienti, riducendo al minimo il rischio di perdere quote di mercato a vantaggio dei concorrenti durante i periodi di inattività.
• Fiducia dei clienti: Mantenere l’operatività aziendale o riprendersi rapidamente da un’interruzione può infondere fiducia nei clienti e negli stakeholder. L’assicurazione BI aiuta a proteggere la reputazione e la fiducia che un’azienda ha costruito nel tempo.
• Resilienza della catena di approvvigionamento: Un’interruzione che colpisce i clienti o fornitori può avere un effetto a cascata sull’attività di un’azienda. In alcuni casi, l’assicurazione BI può essere estesa per coprire le perdite derivanti da danni a locali di terzi che fanno parte della catena di fornitura.

Sebbene l’assicurazione BI sia essenziale, la sua efficacia dipende dalla capacità di adattarla alle esigenze delle singole aziende. Sara’ opportuno valutare le varie strategie di gestione del rischio. Ecco alcune strategie da considerare:

• Valutazione accurata del rischio: Eseguire un’accurata valutazione del rischio per identificare le potenziali minacce all’attività svolta. La comprensione di tali rischi consente una selezione più precisa delle coperture assicurative.
• Controllare l’accuratezza dei valori di “profitto lordo” dichiarati all’assicuratore: La definizione di “profitto lordo” nel mercato assicurativo è diversa da quella contabile. Ad esempio, le polizze di BI spesso includono gli stipendi nella definizione di profitto lordo, perché le aziende devono continuare a pagare il personale anche se le operazioni commerciali sono temporaneamente interrotte. È importante notare che l’assicuratore dedurrà dalla richiesta di risarcimento del profitto lordo qualsiasi “spesa di lavoro non assicurata” specificata nella polizza. Occorre controllare le definizioni della polizza, modificarle se necessario e possibile, e assicurarsi che le dichiarazioni o le proiezioni finanziarie fornite all’assicuratore siano accurate.
• Periodo di indennizzo adeguato: La durata massima del periodo di indennizzo in una polizza BI è una decisione molto importante. In genere è espresso come il numero di mesi successivi alla data del sinistro, durante i quali il contraente può recuperare le perdite di BI derivanti da un sinistro. Il periodo di indennizzo massimo deve essere sufficiente per consentire all’organizzazione di riprendersi completamente da un evento potenzialmente catastrofico.
• Valutazione accurata: Assicursi che la valutazione dei beni assicurati rifletta accuratamente i costi di sostituzione o riparazione degli stessi. Una svalutazione può risultare in una copertura insufficiente, mentre una sopravvalutazione comporta un aumento dei premi.
• Considerare la copertura delle spese extra: È possibile aggiungere alla polizza una copertura per spese extra per coprire le spese sostenute per accelerare il processo di ritorno alla normale operatività. Ciò può includere il costo di strutture temporanee e il noleggio di attrezzature.
• Rivedere e adeguare la copertura: Rivedere e aggiornare regolarmente la copertura BI per tenere conto dei cambiamenti nell’attività. È fondamentale assicurarsi che la copertura sia sempre in linea con l’evoluzione dell’attività societaria.

L’esame periodico delle proiezioni finanziarie e del contesto di rischio, unito alla consulenza di un broker assicurativo o di un agente esperto, può contribuire a garantire che le imprese dispongano della copertura opportuna per proteggere le proprie attività.

Una copertura più ampia e periodi di indennizzo più lunghi comportano in genere premi più elevati, ma possono fornire una maggiore copertura in caso di interruzione dell’attivita’.